重慶農(nóng)商行再顯“績優(yōu)生”底色：資產(chǎn)規(guī)模突破126萬億，凈利潤雙位數(shù)增長，零售收入占比連續(xù)5年遞增

3月30日晚間，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“重慶農(nóng)商行”，A股代碼：601077.SH；H股代碼：03618.HK）發(fā)布了2021年年度報告。

數(shù)據(jù)顯示，作為全國資產(chǎn)規(guī)模最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，重慶農(nóng)商行在2021年繼續(xù)擦亮“績優(yōu)生”底色，在“十四五”開局之年，再次交出了一份亮點滿滿的年度“成績單”。

“為企當(dāng)務(wù)本，本立而道生?！痹?021年年報致辭中，重慶農(nóng)商行董事長劉建忠指出，使命與命運(yùn)的交匯讓農(nóng)村金融未來充滿無限可能。

財報顯示，2021年，重慶農(nóng)商行經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)中有進(jìn)，盈利能力持續(xù)增強(qiáng)，營收凈利實現(xiàn)“雙增”。全年實現(xiàn)營業(yè)收入308.42億元，同比增長9.42%；實現(xiàn)凈利潤97.18億元，同比增長13.47%。 

截至2021年末，重慶農(nóng)商行資產(chǎn)總額突破1.26萬億元，達(dá)到12658.51億元，同比增長11.44%，增速創(chuàng)近三年新高。同時，存款余額、貸款余額分別增至7593.60億元、5821.67億元。資產(chǎn)、存款、貸款規(guī)模均穩(wěn)居重慶市第一，并保持同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢。

與此同時，該行去年全面夯實資產(chǎn)質(zhì)量，持續(xù)推進(jìn)智能化風(fēng)控管理，不良貸款率和撥備覆蓋率實現(xiàn)“一降一升”，風(fēng)險指標(biāo)持續(xù)優(yōu)化。其中，不良貸款率1.25%，同比下降0.06個百分點；撥備覆蓋率340.25%，同比提升25.30個百分點；資本充足率14.77%，同比提升0.49個百分點。

據(jù)披露，重慶農(nóng)商行董事會已建議按照每10股人民幣2.525元（含稅）向全體股東派發(fā)2021年度現(xiàn)金股息，共人民幣28.68億元（含稅），占?xì)w屬普通股股東的凈利潤30%，最新股息率約6.4%。

如何走好走實新萬億上市銀行發(fā)展之路，重慶農(nóng)商行表示，將牢牢把握長江經(jīng)濟(jì)帶、成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈、西部金融中心等戰(zhàn)略機(jī)遇，深入推進(jìn)向發(fā)展要效益、向改革要動能、向創(chuàng)新要活力，專注為客戶、股東、員工、社會創(chuàng)造更大價值。

業(yè)績報喜！凈利潤實現(xiàn)雙位數(shù)增長

“2021年，重慶農(nóng)商行主動融入國家和區(qū)域發(fā)展大局，錨定戰(zhàn)略方向，圓滿完成了目標(biāo)任務(wù)。”——這是該行年報致辭中對重慶農(nóng)商行2021年經(jīng)營發(fā)展情況的評價。

作為全國規(guī)模最大的農(nóng)商行和重慶最大的地方金融機(jī)構(gòu)，重慶農(nóng)商行始終堅持在創(chuàng)造價值和回報社會中找到最佳平衡點。而這一切的基礎(chǔ)，是將一流現(xiàn)代企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)作為“量尺”，不斷追求卓越。

年報顯示，2021年，重慶農(nóng)商行緊緊依托鄉(xiāng)村振興、西部金融中心、成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)等發(fā)展機(jī)遇，深入實施“零售立行、科技興行、人才強(qiáng)行”戰(zhàn)略，在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢下表現(xiàn)出強(qiáng)勁的價值韌性。

據(jù)年報披露，2021年，重慶農(nóng)商行經(jīng)營效益穩(wěn)中有進(jìn)，全年實現(xiàn)營業(yè)收入308.42億元，同比增長9.42%，同比多增3.58個百分點；全年實現(xiàn)凈利潤97.18億元，同比增長13.47%，實現(xiàn)兩位數(shù)增長。加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率9.87%，較上年提升0.59個百分點。

從收入結(jié)構(gòu)看，該行去年主動優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，持續(xù)提升貸款占比和零售貸款占比，進(jìn)一步強(qiáng)化存款付息成本管控，全年實現(xiàn)凈利息收入262.35億元，同比增長8.19%；通過適度加大交易性金融資產(chǎn)配置、發(fā)展債券借貸和債券承銷等業(yè)務(wù)，全年實現(xiàn)非利息收入46.07億元，同比增長17.01%。

此外，重慶農(nóng)商行在2021年持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管控，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好。去年，該行不良貸款率逐季下降，期末降至1.25%，較上年末下降0.06個百分點；期末逾期貸款率1.18%，已連續(xù)三年保持在不良率之下；逾期超90天以及60天貸款與不良貸款比例別較上年末下降4.71個百分點、2.89個百分點。

同時，該行風(fēng)險指標(biāo)持續(xù)優(yōu)化，截至2021年末，資本充足率較上年末提升0.49個百分點，升至14.77%，高于監(jiān)管要求4.27個百分點，也較同期全國農(nóng)村商業(yè)銀行平均水平高出2.21個百分點；同時，風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)增速低于總資產(chǎn)增速8.08個百分點，表內(nèi)外資產(chǎn)平均風(fēng)險權(quán)重較上年末下降4.48個百分點。

不斷增強(qiáng)的，還有風(fēng)險抵補(bǔ)能力。截至2021年末，重慶農(nóng)商行撥備覆蓋率同比提升25.30個百分點，達(dá)到340.25%，是同期全國農(nóng)村商業(yè)銀行平均水平的2.6倍，繼續(xù)保持較高水平并維持在上市銀行前列。

持續(xù)突破！資產(chǎn)規(guī)模躍上1.26萬億元

“企道至簡，細(xì)水長流。我們依靠客戶信賴積累起強(qiáng)大的‘業(yè)務(wù)韌性’，并以此推進(jìn)區(qū)域金融服務(wù)大重構(gòu)與新競合?！?/p>

近年來，重慶農(nóng)商行憑借點多面廣、人熟地熟、服務(wù)多元等優(yōu)勢，構(gòu)建出一個擁有1760個營業(yè)網(wǎng)點、近1.5萬名員工的龐大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不但成為重慶本土最大的地方金融機(jī)構(gòu)、全國規(guī)模最大的農(nóng)商行，也成為了農(nóng)村金融改革的典范。

1萬億、1.1萬億、1.2萬億……自2019年資產(chǎn)規(guī)模突破萬億大關(guān)后，重慶農(nóng)商行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模不斷攀上新高峰。截至2021年末，該行資產(chǎn)總額突破1.26萬億元，達(dá)到12658.51億元，較上年末增長1299.25億元，增幅為11.44%，同比多增1.13個百分點。

2021年，重慶農(nóng)商行大力支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，公司貸款和零售貸款取得較快增長，期末貸款余額達(dá)5821.67億元，較上年末增長742.81億元，貸款在總資產(chǎn)中占比45.99% ，較上年末提升1.28個百分點。

具體來看，2021年，重慶農(nóng)商行聚焦成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)，向72個成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈相關(guān)重點項目和企業(yè)授信超過729億元，制造業(yè)貸款余額超550億元、占重慶23%，制造業(yè)中長期貸款余額超360億元、占重慶26%，科技型企業(yè)貸款余額超490億元，均居全市第一。

同時，該行聚焦綠色低碳發(fā)展，堅持“赤道銀行”原則，率先落地重慶碳排放配額質(zhì)押融資，成為重慶首家通過“長江綠融通”披露上年度氣候與環(huán)境信息的金融機(jī)構(gòu)，綠色貸款增速超過49%。

負(fù)債方面，截至2021年末，重慶農(nóng)商行負(fù)債總額11598.07億元，同比增長11.38%。其中，客戶存款作為該行最核心的負(fù)債來源，達(dá)到7593.60億元，較上年末增長4.74%。

從存款結(jié)構(gòu)看，該行個人存款同比增長7.55%，增至6040.16億元，在客戶存款總額中的占比達(dá)79.55%，同比提升2.09個百分點。個人存款存量及增量市場份額均居重慶同業(yè)第一。

過去一年，重慶農(nóng)商行的改革發(fā)展經(jīng)驗在不同場合、不同層面得到充分肯定，不但在全球權(quán)威評級機(jī)構(gòu)“穆迪”主體評級中獲得全國地方性銀行最高國際評級，而且在銀保監(jiān)會金融機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評級中位列“第一梯隊”，榮獲全國“企業(yè)管理現(xiàn)代化創(chuàng)新一等成果”，并入選國資系統(tǒng)“地方國有企業(yè)優(yōu)秀品牌故事”。

此外，2021年，重慶農(nóng)商行在“全球銀行1000強(qiáng)”中的排名也在繼續(xù)提高，升至全球119位，保持全國農(nóng)商行和中西部銀行首位。

數(shù)據(jù)顯示，重慶農(nóng)商行A股去年合計獲北向資金凈增持1.6億股，北向資金累計持股比例達(dá)1.41%。

連續(xù)遞增！零售貸款占比升至47.33%

“我們無法改變經(jīng)濟(jì)金融周期和規(guī)律，但有能力做好調(diào)節(jié)和平滑?！痹谥貞c農(nóng)商行看來，對銀行而言，客戶的服務(wù)需求和商業(yè)價值都應(yīng)被重視。應(yīng)用“鐘形曲線”詮釋普惠服務(wù)內(nèi)涵，從“帕累托分布”中發(fā)掘客戶深度價值。

這樣的理念，過去一年在重慶農(nóng)商行得到了充分實踐。

2021年，重慶農(nóng)商行全力實施“零售立行”戰(zhàn)略，打造生態(tài)圈豐富營銷場景，大力發(fā)展普惠金融、消費(fèi)金融等零售貸款業(yè)務(wù)，全行零售轉(zhuǎn)型成效明顯。

截至2021年末，全行零售貸款和墊款總額達(dá)2755.55億元，較上年末增加590.11億元，增幅達(dá)27.25%，存量及增量市場份額位居重慶同業(yè)第一。

從結(jié)構(gòu)看上，零售貸款占總貸款比重為47.33%，較上年末提升4.69個百分點，連續(xù)5年實現(xiàn)遞增。

貸款規(guī)模的持續(xù)增長，帶動了零售業(yè)務(wù)的業(yè)績貢獻(xiàn)度。2021年末，該行零售業(yè)務(wù)收入占比突破40%，達(dá)到40.51%，同比提升1.65個百分點，也實現(xiàn)了連續(xù)5年遞增。零售業(yè)務(wù)營業(yè)利潤占比56.47%，連續(xù)3年位居全行首位。

“速度、精度、深度”，零售業(yè)務(wù)的亮眼表現(xiàn)，背后是堅持不懈的零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型腳步。近年來，重慶農(nóng)商行將零售作為發(fā)展之基和立行之本，全面對標(biāo)先進(jìn)同業(yè)，全力打造“最佳客戶體驗銀行”，構(gòu)建了一個特色鮮明、優(yōu)勢突出、市場領(lǐng)先的“大零售”業(yè)務(wù)生態(tài)。

——BBC生態(tài)圈加快布局。重慶農(nóng)商行主張由傳統(tǒng)的“銀行—客戶”（Bank to Customer，即B2C）向“銀行—商戶—客戶”（Bank-Business-Customer，即BBC）轉(zhuǎn)變，將銀行變成平臺，打造金融、生活一體化生態(tài)圈。2021年，圍繞“吃住行、游購?qiáng)?、醫(yī)學(xué)養(yǎng)”場景，以“商戶碼+系統(tǒng)”與商戶深度綁定，促進(jìn)商戶規(guī)模、業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)快速增長。截至2021年末，有效商戶達(dá)到40.15萬戶，較上年末增長151.25%；累計交易筆數(shù)3.45億筆、交易額475.59億元，同比分別增長22.64倍、41.83倍。商戶成為推動個人、小微和公司業(yè)務(wù)進(jìn)一步聯(lián)動發(fā)展的有效渠道，帶動信用卡用信余額達(dá)到91.43億元，較上年末增長82.75%。

——財富管理量質(zhì)齊升。2021年，開發(fā)多維度的個性化標(biāo)簽165個，對客戶實施分層分類服務(wù)，精準(zhǔn)匹配特色服務(wù)，全行VIP客戶數(shù)凈增21.22萬戶，增長9.59%；VIP客戶金融資產(chǎn)余額凈增469.62億元，增長9.03%；活躍客戶達(dá)到1709.28萬戶，較上年末增加47.14萬戶，實現(xiàn)目標(biāo)客群和客戶貢獻(xiàn)“雙增”。全年實現(xiàn)保險產(chǎn)品銷售額8.73億元，同比增長52.63%；儲蓄國債銷售額19億元，同比增長87.19%。截至年末，代銷理財產(chǎn)品余額1078.29億元；代理基金業(yè)務(wù)保有規(guī)模41.91億元。其中，非貨幣基金保有規(guī)模29.81億元，同比增長60.93%。

——普惠金融優(yōu)勢增強(qiáng)。2021年，專設(shè)普惠金融條線，在各分支行設(shè)立普惠金融部或鄉(xiāng)村振興金融部，整合線上線下服務(wù)模式，支農(nóng)、支小信貸投放增速均創(chuàng)新高。截至年末，普惠型小微企業(yè)貸款15.24萬戶，同比增加2.38萬戶，貸款余額961.72億元，同比增長28.70%，普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)、余額市場份額繼續(xù)保持重慶市第一。該行還充分發(fā)揮重慶最大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，形成“1+1+N”鄉(xiāng)村振興服務(wù)工作格局，年末涉農(nóng)貸款余額達(dá)1957.74億元，較上年末增長253.60億元，增長額為上年同期2.45倍。

積厚成勢！數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁入新階段

如何滿足人們?nèi)找嬖鲩L的美好金融需要？重慶農(nóng)商行在年報中給出了答案——“數(shù)字未來”，重慶農(nóng)商行正致力通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型將客戶金融體驗切換到“極簡模式”。

為了追求這種“極簡模式”，2021年，重慶農(nóng)商行圍繞“科技興行”戰(zhàn)略導(dǎo)向，持續(xù)加大科技研發(fā)及戰(zhàn)略投入，從“打基礎(chǔ)、建平臺、創(chuàng)產(chǎn)品”的“立柱架梁”階段，邁入“數(shù)字技術(shù)應(yīng)用深化、金融科技價值充分釋放、數(shù)字化轉(zhuǎn)型高質(zhì)量推進(jìn)”的“積厚成勢”新階段，小而美、專而精的數(shù)字生態(tài)逐步成形。

——支撐特色化數(shù)字經(jīng)營。建成包括7大平臺21項標(biāo)準(zhǔn)能力的感知認(rèn)知引擎，應(yīng)用于全行上百個場景，提供超過傳統(tǒng)200人的數(shù)字化人力，有效支撐“方言銀行”“空中銀行”等特色化服務(wù)。同時，遠(yuǎn)程視頻服務(wù)已在近400個網(wǎng)點運(yùn)行，成功遷移了近90%傳統(tǒng)柜面交易。“面向感知認(rèn)知能力的銀行智能數(shù)字化引擎”被列為國務(wù)院國資委管理提升“標(biāo)桿項目”，并獲中國人民銀行“2020年度金融科技發(fā)展獎”三等獎。

——擴(kuò)容數(shù)字化產(chǎn)品體系。投產(chǎn)10余款自研數(shù)字產(chǎn)品，全面涵蓋零售、小微、三農(nóng)、公司業(yè)務(wù)板塊，形成包括“渝快貸”“房快貸”“票快貼”“捷房貸”“稅快貸”“渝賬通”等“渝快”系列線上產(chǎn)品，年末線上貸款余額突破1000億元、惠及280萬客戶。

——構(gòu)建數(shù)字風(fēng)控自主閉環(huán)。配置完善反欺詐、決策、貸后、模型策略四個數(shù)字風(fēng)控關(guān)鍵團(tuán)隊，形成貸前反欺詐、貸中智能決策、貸后數(shù)字化預(yù)警、逾期智能催收、糾紛線上仲裁等信貸全流程的數(shù)字化風(fēng)控體系。反欺詐體系2021年監(jiān)測各類事件超5億次，數(shù)字化信貸決策體系全面覆蓋線上線下信用、抵押、按揭、質(zhì)押、擔(dān)保等產(chǎn)品，全年決策服務(wù)超億筆。上線大數(shù)據(jù)貸后預(yù)警系統(tǒng)，智能催收已覆蓋全行60%以上零售貸款資產(chǎn)。

——打造數(shù)據(jù)治理最佳實踐。啟動數(shù)據(jù)中臺建設(shè)項目，制定數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)并在大數(shù)據(jù)平臺中貫標(biāo)實施，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源“找得到”“讀得懂”“用得來”。全面整合并優(yōu)化外部數(shù)據(jù)接入調(diào)用，日均提供行內(nèi)外部查詢量10萬次以上。數(shù)據(jù)治理工作通過銀保監(jiān)會考察，成為銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)治理高層專家指導(dǎo)協(xié)調(diào)委員會成員單位，成果獲國際數(shù)據(jù)管理協(xié)會（DAMA）中國數(shù)據(jù)管理峰會頒發(fā)的金融行業(yè)“數(shù)據(jù)治理最佳實踐獎”。