重慶農(nóng)商行：體制優(yōu)勢成就“萬億”龍頭 科技創(chuàng)新賦能高質(zhì)量發(fā)展

整裝再發(fā)，寥寥十幾年，對于一家農(nóng)村商業(yè)銀行而言，可以實現(xiàn)怎樣的蛻變？

時光的指針往回撥動。2008年6月，面對分散經(jīng)營、各自為政、缺乏約束等局面，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“重慶農(nóng)商行”）在重慶市農(nóng)村信用社和重慶市轄區(qū)內(nèi)39個區(qū)縣行社合并基礎上組建成立，作為農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，開啟了全新發(fā)展征程。

未曾想，這一變革之舉，就此載入中國農(nóng)村金融改革史冊。經(jīng)過逾十年的用心經(jīng)營，重慶農(nóng)商行如今已成長為全國資產(chǎn)規(guī)模最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，綜合實力上升至全球銀行119位、全國銀行22位，穩(wěn)居全國農(nóng)商行和中西部銀行之首。

不僅如此，改制后，重慶農(nóng)商行還憑借業(yè)績指標、全面風控、合規(guī)管理等方面的長足進步，成功叩開證券交易所大門，相繼在H股及A股上市，成為全國首家“A+H”股上市農(nóng)商行及西部首家“A+H”股上市銀行，開創(chuàng)了農(nóng)村金融機構(gòu)搏浪資本市場之先河。因改革成效顯著，該行成為全國唯一一家被國務院國資委評為國企改革“雙百行動”A級的銀行機構(gòu)。

面對重慶農(nóng)商行令人驚嘆的發(fā)展成就，不禁要問，究竟是什么力量驅(qū)動著其一路奔襲為農(nóng)村金融機構(gòu)的“領軍者”？

強根基：深耕本土，攀越“萬億”高峰

改制是否有效，發(fā)展能否成功，首先看的是經(jīng)營“硬成績”。

重慶農(nóng)商行成立以來，累計實現(xiàn)凈利潤超過800億元，納稅超過460億元，每年對重慶GDP貢獻超過1%。作為全國首家萬億級農(nóng)商行，該行還率先躋身國內(nèi)銀行“萬億俱樂部”。

細究這家銀行的經(jīng)營秘訣，離不開把握改革機遇的“天時”、依靠內(nèi)陸開放的“地利”以及共謀事業(yè)的“人和”。

重組后的重慶農(nóng)商行，具備了統(tǒng)一法人的體制優(yōu)勢，縣域法人變?yōu)榉种C構(gòu)，權(quán)責分明、制衡有效，分散的力量被匯聚起來。同時，重慶地區(qū)突出的人口規(guī)模、經(jīng)濟體量、戰(zhàn)略地位為該行提供了廣闊的市場縱深。

基于此，重慶農(nóng)商行瞄準重點、循因施策，既鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務，又大力發(fā)展新型業(yè)務，遵循以零售銀行為主、專注服務“三農(nóng)”、中小微企業(yè)和個人客戶的經(jīng)營導向，不斷提升經(jīng)營管理水平，有力筑牢了全行穩(wěn)健經(jīng)營的根基。

——做大資產(chǎn)。在點多面廣、人熟地熟、橫跨城鄉(xiāng)的歷史優(yōu)勢下，積極對接國家和地方重大戰(zhàn)略項目，大力扶持民營及小微企業(yè)，不斷鞏固個人貸款市場優(yōu)勢地位，快速成長為頭部區(qū)域性銀行。

——做穩(wěn)負債。長期堅持“做小做零售”、服務縣域“三農(nóng)”，不斷提高產(chǎn)品覆蓋率，大力吸收零售存款、縣域存款，與同業(yè)相比擁有穩(wěn)健持續(xù)、低成本的負債來源，凈利息收益率和凈利差優(yōu)于上市農(nóng)商行平均水平。

——做高收益。將戰(zhàn)略重點定位在高增長、高回報且風險可控的業(yè)務板塊，根據(jù)宏觀經(jīng)濟環(huán)境和客戶偏好的變化，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，獲取較高的貸款收益率。同時，在風險可控的情況下合理配置資產(chǎn)，保持了較高的投資收益率。

——做強團隊。打破“大鍋飯”，建立起符合發(fā)展要求的管理團隊，并通過“雙向選擇”對不符合崗位要求的員工堅決予以淘汰。同時，推進人才結(jié)構(gòu)調(diào)整，重點提升“四類”人才占比，一是市場研判、行業(yè)分析等方面的研究型人才，二是精通新型業(yè)務、前沿業(yè)務的專業(yè)性人才，三是金融創(chuàng)新、風險管控方面的技術(shù)型人才，四是既懂業(yè)務又懂管理的復合型人才，打造了一支高素質(zhì)專業(yè)化人才隊伍。

銳意進取的改革精神、特色鮮明的發(fā)展策略，使得重慶農(nóng)商行成為當?shù)刈畲蟮牧闶坫y行、“三農(nóng)”銀行和小微銀行，服務著重慶80%的人口、近50%的小微企業(yè)，投放了重慶近30%的涉農(nóng)貸款，并與一大批優(yōu)質(zhì)客戶和地方政府及公共財政部門建立了良好的合作關(guān)系。

截至2021年6月末，重慶農(nóng)商行存款余額已達7571.55億元，貸款余額已達5618.81億元，存貸款市場份額位居重慶地區(qū)第一；資產(chǎn)規(guī)模升至12237.79億元，繼續(xù)領銜全國上千家農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行。

要規(guī)模，也要講效益。為有效解決以前運營成本高、效率低的問題，重慶農(nóng)商行建立現(xiàn)代集約運營體系，為分散機構(gòu)建立了統(tǒng)一的遠程授權(quán)、集中審批、集中作業(yè)、集中清算等中心，成功實現(xiàn)降本增效，2021年上半年成本收入比為26.72%，運營質(zhì)效明顯優(yōu)于同類機構(gòu)。

與此同時，自2011年起，重慶農(nóng)商行ROE相對行業(yè)的水平一直呈上升趨勢，并從2015年開始領先于行業(yè)平均水平，表現(xiàn)出強勁的盈利能力?！霸煅蹦芰Ρ患せ詈?，該行一躍成為當?shù)貒笾械馁撸坏嗉覚C構(gòu)從資不抵債轉(zhuǎn)為扭虧為盈，實現(xiàn)了國有資產(chǎn)的保值增值，且稅收貢獻保持在市屬國企前列，有力地“反哺”著地方經(jīng)濟和社會發(fā)展。

強內(nèi)控：精細管理，保障穩(wěn)健運營

對于商業(yè)銀行而言，擴大業(yè)務規(guī)模的同時，還須高度重視風險管控，筑牢穩(wěn)健發(fā)展基石。

重組之前，重慶農(nóng)商行不良貸款率高達13.5%，不良貸款接近重慶的50%，案件發(fā)生數(shù)量占重慶50%以上，可謂是當?shù)亟鹑谛袠I(yè)中的“老大難”。

怎么突破？重慶農(nóng)商行選擇從源頭抓起。

改制后，重慶農(nóng)商行堅持黨對金融工作的領導，將區(qū)縣黨組織關(guān)系上收總行黨委統(tǒng)一管理，改變過去歸口當?shù)亍⒐芾矸稚?、缺乏合力的局面。同時，加強黨風廉政建設，大力推進從嚴治黨、從嚴治行，通過“開前門、堵后門”，堅決扭轉(zhuǎn)亂象，實現(xiàn)“由亂到治”的轉(zhuǎn)變，長期保持“零案件”。

除了加強組織建設，重慶農(nóng)商行還以改制為契機，不斷完善內(nèi)控機制，將“穩(wěn)健”作為總體風險偏好，建立了健全的風險治理架構(gòu)，堅定落實依法合規(guī)、審慎經(jīng)營原則，以辯證思想筑牢全面風險管理底線。

——辯證把握“收與放”。建立獨立授信審批和風險管理團隊，信貸審批不受任何干預，有效遏制“人情貸”“關(guān)系貸”，扭轉(zhuǎn)信用社時期機構(gòu)權(quán)限過大、風險控制形同虛設的弊端。同時，由總行評估各分支機構(gòu)經(jīng)營成效、內(nèi)控水平，給予不同業(yè)務權(quán)限，實施差異化授權(quán)，既嚴控了風險，又有效激發(fā)出基層積極性。

——辯證把握“退與進”。堅持科學決策，在關(guān)鍵問題上保持定力，降低區(qū)域和行業(yè)集中度，果斷提前退出鋼貿(mào)、水泥等產(chǎn)能過剩行業(yè)，主動嚴控房地產(chǎn)貸款、實施名單制管理。同時，堅持與暫時遇到困難的企業(yè)共渡難關(guān)，抗疫過程中紓困企業(yè)3.8萬余戶，涉及貸款512億元。

——辯證把握“點與面”。在重點做好信用風險防控的基礎上，對照國際一流金融機構(gòu)，打造全面風險管理體系，持續(xù)提升流動性風險、市場風險、操作風險、聲譽風險等管控能力，筑牢金融安全屏障，不斷豐富風險化解手段，保障安全穩(wěn)定運營。

經(jīng)過強有力的改革，重慶農(nóng)商行各類主要風險得到有效管理，截至2021年6月末，不良率降至1.28%，比全國農(nóng)商行總體低2.3個百分點，撥備覆蓋率為312.50%，比全國農(nóng)商行總體高約183個百分點，資本充足、流動性充裕、資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，成功從“拖后腿”變?yōu)榱恕按蝾^陣”，監(jiān)管評級始終居于農(nóng)信機構(gòu)第一梯隊。

謀升級：科技賦能，加快金融創(chuàng)新

數(shù)字化浪潮中，一家萬億級的金融機構(gòu)該如何實現(xiàn)“大象轉(zhuǎn)身”，進一步提升經(jīng)營質(zhì)效？

重慶農(nóng)商行拿出此前始終站在農(nóng)村金融改革創(chuàng)新發(fā)展最前沿的勇氣和魄力，堅定地將視線投向了金融科技。

近年來，重慶農(nóng)商行全力以赴把金融科技創(chuàng)新作為“制勝先手”，大力實施“科技興行”戰(zhàn)略，圍繞“數(shù)字化、智能化、平臺化、生態(tài)化”目標，不斷推動金融科技與經(jīng)營管理深度融合，帶動了經(jīng)營管理同步提升。

——注重科技“掌握在手中”。在金融科技創(chuàng)新上，更為強調(diào)自身的創(chuàng)造力，積極打造自建團隊、自主研發(fā)、自有技術(shù)、自創(chuàng)產(chǎn)品“四自”模式，在同類機構(gòu)中率先成立金融科技中心，為全行培育和儲備“渠道+業(yè)務+數(shù)據(jù)+科技+合作”全面發(fā)展的人才梯隊，并持續(xù)擴大金融科技人才隊伍。

截至目前，該行已獲批“金融科技試點”和“金融標準創(chuàng)新應用試點”2項國家級試點資格，2項創(chuàng)新應用入圍重慶首批金融科技“監(jiān)管沙盒”試點，申請各類專利80余項，成為全國唯一入選國家金標委的地方金融機構(gòu)。其智能數(shù)字化平臺項目還成功入選國務院國資委2020年國企數(shù)字化轉(zhuǎn)型30個“優(yōu)秀案例”，成為全國唯一入選的銀行案例。

——注重科技“為發(fā)展賦能”。用智能語音創(chuàng)新打造具有區(qū)域特色的“方言銀行”，推廣“渝快貸”“房快貸”、小微信貸自主支用等線上產(chǎn)品和功能……重慶農(nóng)商行集結(jié)人才、資金、技術(shù)等要素，將科技創(chuàng)新成果積極運用于“三農(nóng)”業(yè)務、小微金融業(yè)務等特色業(yè)務，有力提升了經(jīng)營活力和市場競爭力，零售業(yè)務收入占比連續(xù)四年位居全行首位。

同時，借助智能風控系統(tǒng)，對各類交易事件進行全流程監(jiān)測，實現(xiàn)了事前精準識別、事中靈活控制、事后高效管理，可全面應對來自線上、線下的各類業(yè)務風險，人臉智能識別技術(shù)運用覆蓋率100%。

——注重科技“為服務提質(zhì)”。借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，創(chuàng)新“背包銀行”“流動服務車”等上門舉措，打造出“鄉(xiāng)有網(wǎng)點、村有服務、家有手機銀行”的服務體系，手機銀行用戶數(shù)突破1200萬戶、80%在縣域地區(qū)，每年至少為農(nóng)村客戶節(jié)約業(yè)務辦理綜合成本10億元。

鑒于手機銀行業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)的推廣成效，該行手機銀行還作為全國唯一一個入選全球銀行支付業(yè)務典型金融創(chuàng)新案例，在聯(lián)合國農(nóng)發(fā)基金組織的亞太區(qū)農(nóng)村金融研討會上進行了分享和推廣。

“改革之路，只有起點，沒有終點，我們?nèi)詫⒉粩嗵剿鲀?yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，加速推動本行轉(zhuǎn)型升級?！敝貞c農(nóng)商行相關(guān)負責人表示，下一步，該行將深刻把握發(fā)展機遇，堅持“零售立行、科技興行、人才強行”發(fā)展方向，積極踐行“經(jīng)營特色化、管理精細化、培育良好企業(yè)文化”的“三化”戰(zhàn)略，加快推進改革創(chuàng)新，提升經(jīng)營管理水平，當好中國農(nóng)村金融改革的先行者和排頭兵，為重慶社會經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展貢獻更大力量！